Ynab revisão e avaliação

YNAB significa Você precisa de um orçamento. Este aplicativo de finanças pessoais on-line usa tecnologia moderna para ajudá-lo a criar um orçamento à moda antiga. No YNAB, todo dólar que você projeta ganhar precisa de um emprego, portanto você o atribui para ser gasto ou economizado. O YNAB se conecta diretamente às suas contas financeiras para obter saldos de conta e outras informações em tempo real. Ele também fornece muito material educacional, de natureza tutorial e filosófica. Por outro lado, pode demorar um pouco para aprender a usar e custa US $ 5 por mês. Embora US $ 5 por mês não sejam tão caros, outros aplicativos importantes de orçamento, como o Editors 'Choice Mint, são gratuitos. Ainda assim, se você deseja um método mais tradicional de orçamento, diferente do que o Mint oferece, o YNAB é uma excelente opção. De fato, é um bom complemento para o Mint, para aqueles que realmente levam a sério o controle de suas finanças.

Preços

O YNAB custa US $ 5 por mês ou US $ 50 por ano para usar, e há uma avaliação gratuita por 34 dias. Por que 34 dias? Após um mês, você começará a entender seu orçamento e gastos. Portanto, o YNAB oferece alguns dias extras para você refletir sobre isso. Não é necessário cartão de crédito para experimentá-lo, e os alunos podem solicitar a renúncia da taxa em sua conta por um ano.

Como mencionei anteriormente, muitos outros aplicativos de finanças pessoais são gratuitos. Hortelã, por exemplo, é totalmente gratuito. A empresa ganha dinheiro mostrando publicidade altamente direcionada, como ofertas de cartão de crédito com taxas de juros mais baixas do que as usadas atualmente ou contas de poupança com taxas de juros mais altas do que as que você está recebendo agora. Se você se inscrever em uma oferta pelo Mint, a empresa ganhará um bônus de indicação.

Alguns aplicativos de finanças pessoais usam um modelo freemium. LearnVest é um exemplo. Você não paga nada para usar seus recursos de análise de orçamento e gastos, mas há um serviço de treinamento financeiro opcional (no qual você interage com um consultor humano real) que pode ser adicionado por uma taxa de iniciação única de US $ 299 e uma taxa mensal de US $ 19.

Mesmo os aplicativos que se concentram em finanças pessoais, mas não têm ferramentas de orçamento, como tal, geralmente são gratuitos. O Doxo é um hub para pagamentos de contas e inclui um centro de armazenamento para extratos de conta e outros documentos domésticos. É de uso gratuito, embora você possa incorrer em taxas de cerca de US $ 2, 99 para alguns pagamentos. Um serviço chamado WalletHub que assiste seu relatório de crédito e o sinaliza de qualquer atividade suspeita também não custa nada.

Segurança

No YNAB, você começa criando uma conta online. Uma vez dentro do sistema, o YNAB oferece avisos que o orientam na configuração e no início do orçamento. Grande parte disso é conectar-se diretamente às suas contas financeiras, digitando os nomes de usuário e senhas de quantas contas correntes, cartões de crédito, contas de poupança e outras instituições financeiras você deseja incluir. Você passa por um processo muito semelhante ao iniciar o Mint e o LearnVest.

O YNAB (como os outros serviços que revi no espaço de finanças pessoais) promete manter suas informações criptografadas e seguras e disponibiliza publicamente toda a sua política de segurança. A política é forte, especialmente a parte sobre a exclusão completa da sua conta, caso você opte por deixar o serviço. Além disso, a YNAB não é uma empresa noturna. Existe desde 2004. Mas suas informações são realmente seguras?

Algumas instituições financeiras garantem melhor segurança, fornecendo um código de acesso que você pode usar para esse tipo de coisa. Portanto, em vez de digitar seu nome de usuário e senha para, digamos, uma conta CapitalOne360 (é apenas uma instituição financeira que a oferece), digite seu nome de usuário e o código de acesso. Qualquer serviço que acesse o banco com esse código pode ter informações somente leitura. Sinto-me muito melhor em conectar contas que oferecem esse serviço, mas nem todas elas oferecem.

O YNAB não oferece uma opção de autenticação multifator, embora o Mint ofereça. Ele também não possui verificação de terceiros, como um endosso do Norton Secured / VeriSign ou TRUSTe, que o Mint também possui. Para saber mais sobre autenticação multifator, consulte Autenticação de dois fatores: quem o possui e como configurá-lo.

Tecnicamente, você pode usar o YNAB sem nunca se conectar a nenhuma conta financeira. É absolutamente compatível com entrada manual. Mas essa é uma maneira tediosa de usar um software projetado para facilitar o orçamento. A empresa vendia uma versão para download de seu produto, um pouco mais adequada ao orçamento offline.

Tudo isso dito, você decide se confia no YNAB. Ao testar o serviço, conectei várias contas reais e não me preocupei muito com isso.

YNAB em uso

Tutoriais e janelas de ajuda pop-up apresentam os conceitos básicos usados ​​pelo YNAB. Uma lista de verificação à esquerda sugere algumas maneiras de começar. É fácil preencher a lista de verificação, mas à medida que você mergulha mais fundo, as coisas começam a ficar complicadas.

Como mencionado, o YNAB começa com sua renda e pede que você dê um emprego a cada dólar. Cada dólar deve ser atribuído a uma categoria de gastos ou a uma poupança. Nos primeiros dias, você investe muito tempo pensando em quais categorias precisará, embora algumas dezenas sejam fornecidas para ajudá-lo a começar. Ainda assim, eles exigem personalização. Eu tive que adicionar taxas de cooperação, por exemplo, e condicionamento físico. Você pode alterar as categorias posteriormente, conforme necessário. O YNAB também fornece a categoria "Itens que esqueci de incluir no orçamento", que é útil.

A idéia é equilibrar seu orçamento, garantindo que as despesas necessárias sejam atendidas e você não gaste demais em nenhuma categoria. O YNAB oferece muita ajuda, mas ler o texto e assistir a vídeos leva tempo.

Parte da premissa da YNAB é ajudar as pessoas que vivem de salário em salário a entender para onde vai o dinheiro e tornar-se mais conscientes das receitas e despesas. Idealmente, o aplicativo e seus desenvolvedores querem que as pessoas subsistam em sua renda mensal sem gastar dinheiro extra, e esperamos que também comece a economizar também. Não trata de assuntos mais complexos, como gerar renda adicional ou investir economias existentes ou futuras. O YNAB é para indivíduos e famílias muito mais modestos, apenas tentando controlar seu dinheiro.

Quando você gasta dinheiro, insere-o como uma transação. Quando a transação é limpa, você clica em um pequeno ícone 'C' ao lado da entrada, que fica verde. O objetivo é gastar perto da quantia orçada em dinheiro em cada categoria, que você saberá após o fechamento do mês. Se suas estimativas são muito precárias, o material educacional da YNAB pode orientá-lo sobre esse assunto e ensiná-lo a lidar com isso. Mas tudo isso leva algum tempo para decifrar.

Quando comecei a trabalhar com o YNAB, bati em algumas paredes. Por exemplo, eu havia transferido uma boa quantia de dinheiro de uma conta para outra. O YNAB viu o dinheiro entrar em uma conta, mas não sair da outra, e marcou como receita. Procurei uma categoria de transferência e não encontrei nenhuma. Pesquisei on-line e encontrei algumas sugestões sobre como marcar a transferência como uma transação recorrente antes de ela ocorrer, mas não era uma transação recorrente e já havia acontecido. No Mint, há uma opção simples para categorizar o movimento do dinheiro como uma transferência e leva cerca de oito segundos para ser feito. No YNAB, passo meia hora tentando resolver um problema muito simples e chegando de mãos vazias.

Também tive problemas para categorizar o dinheiro gasto no pagamento com cartão de crédito, porque meus cartões de crédito inicialmente não autorizavam o YNAB no mesmo dia em que o configurei. (Alguns dias depois, eles se conectaram sem problemas.) Mas até você conectar contas de cartão de crédito, não é possível marcar uma transação como um pagamento referente a uma fatura de cartão de crédito.

Trabalhar com dinheiro também me confundiu a princípio, pois você precisa criar uma conta "Dinheiro". Você também precisa "financiar" sua conta em dinheiro. Meu dinheiro veio de uma retirada que ocorreu antes de eu começar a usar o YNAB, portanto não estava no sistema. Eu tive que criar um item de linha indicando que havia retirado o dinheiro em uma data anterior para financiar minha conta.

A maioria desses problemas irritantes diminui à medida que você usa o YNAB. Depois de aprender as peculiaridades do sistema, você terá uma experiência de usuário mais suave. Mas leva tempo para chegar lá.

YNAB vs. Mint

O YNAB parece bem diferente do Mint. O Mint registra todas as suas transações automaticamente e faz um excelente trabalho de adivinhar as categorias de gastos para que você não precise. Mas o orçamento da Casa da Moeda é completamente diferente. Em vez de pensar em quanto dinheiro você gasta, o Mint mostra quanto dinheiro você gastou historicamente em qualquer categoria. Em seguida, sugere um limite de orçamento com base nesse valor. Você fica de olho no quanto gasta dia a dia, e o Mint envia notificações por push se você subir no teto. Mas não pede que você decida com antecedência de onde virá o dinheiro para financiar essas despesas. Não pede ou ajuda você a planejar com antecedência.

De certa forma, é uma diferença filosófica, mas o resultado é:

1. você faz um orçamento completo com base em quanto dinheiro espera ganhar e quanto acha que precisará, no YNAB, ou
2. você define limites de gastos para si mesmo com base no seu histórico de gastos anteriores, independentemente de para onde vai o restante do dinheiro, no Mint.

O YNAB possui aplicativos móveis para Android e iOS. Eles funcionam bem e replicam a experiência online. No entanto, eles não fornecem alguns dos comentários imediatos dos aplicativos móveis do Mint. O Mint facilita a verificação do status de seus orçamentos a qualquer momento e a obtenção de notificações para dispositivos móveis quando você está prestes a atingir seu limite.

Você precisa de um orçamento?

O YNAB é um programa sólido, com um preço razoável, embora muitos outros aplicativos de finanças pessoais não cobram nada ou ofereçam um nível gratuito, os US $ 5 por mês podem parecer uma despesa desnecessária. Muitas pessoas têm muito a ganhar com o uso do YNAB, no entanto, especialmente aquelas que precisam dos conselhos mais básicos sobre como planejar gastar não mais do que aquilo que ganham. Mas parte desse planejamento acontece no escuro… a menos que você use o YNAB em conjunto com o Mint para ver quais são suas despesas reais a cada mês e, em média, ao longo do tempo. Os dois serviços não são mutuamente exclusivos. A Casa da Moeda permanece a Escolha dos Editores da PCMag para finanças pessoais, mas o YNAB é uma ferramenta útil para aprender as regras básicas do orçamento e para ajudá-lo a planejar com antecedência.