O cartão de crédito está morto; agora o que fazemos?

Com as recentes violações de dados na Target, Neiman Marcus e outros comerciantes populares, o uso de um cartão de crédito para compras está começando a parecer uma Má Idéia. Os sistemas de pagamento Near Field Communication (NFC) como o Google Wallet deveriam tornar os cartões de crédito obsoletos, mas os dispositivos iOS não são compatíveis com NFC. Mesmo no mundo Android, o Google Wallet funciona apenas com telefones específicos. Então o que nós podemos fazer?

Entre na Usher Identity Platform da MicroStrategy. Essa solução de software promete superar os pontos fracos inerentes à autorização baseada em cartão, alterando o processo de pagamento front-end. Usher é vinculado ao telefone do usuário e autenticado biometricamente. De acordo com os materiais da imprensa, o número do seu cartão de crédito é "desmaterializado" e substituído pela sua identidade móvel.

É tudo muito prospectivo, mas um sistema como esse pode realmente funcionar? Eu certamente tinha minhas dúvidas, então aproveitei a oportunidade para interrogar Steve Bruggers, vice-presidente de serviços financeiros da MicroStrategy.

Como isso funcionaria?

Rubenking : Aqui está uma pergunta muito básica. Como uso o Usher para pagar, por exemplo, uma refeição se o restaurante não tiver instalado o suporte ao Usher?

Bruggers : Assim como você não pode usar cartões de pagamento, débito ou caixa eletrônico em um estabelecimento que não esteja conectado à rede de pagamento ou transferência de fundos apropriada, você não poderá usar o Usher em um estabelecimento que tenha uma conexão com o Usher. No entanto, deve-se observar que uma solução de pagamento baseada em Usher é uma solução de software e, portanto, não exigirá novos leitores de hardware no estabelecimento de varejo, assim como as soluções de cartão inteligente EMV.

Rubenking : Normalmente, naquele restaurante, eu entregava meu cartão ao servidor (sim, o servidor podia copiar meu número naquele momento). Eu certamente não entregaria meu smartphone a ninguém, então qual é o fluxo? Como pago o almoço com Usher?

Bruggers : Existem vários fluxos possíveis para usar Usher para pagar em um restaurante. Um fluxo seria o restaurante ter um registro que pode imprimir um código QR na fatura do cliente. O cliente pagaria digitalizando o código QR com o cliente Usher no smartphone. Outro fluxo seria o servidor ter um dispositivo móvel, integrado ao registro do POS, que eles levariam para a mesa e o cliente digitalizaria um código QR no dispositivo móvel com seu telefone.

Rubenking : No supermercado, posso retirar minha carteira, pegar e passar o cartão de crédito em um movimento e devolver minha carteira mais rápido do que um pistoleiro do velho oeste pode desenhar. Como Usher pode ser tão rápido e fácil como isso?

Bruggers : pagar com seu telefone pode ser tão rápido e, às vezes, mais rápido que pagar com plástico. Pagar com plástico geralmente requer a entrega do cartão ao funcionário, que verifica a assinatura, desliza o cartão e o devolve ao titular do cartão. Segurar o telefone para ser digitalizado pode ser um processo mais rápido e fácil. Pagar com um dispositivo móvel é um próximo passo natural no processo contínuo de mobilizar tudo o que fazemos. A Starbucks, por exemplo, agora faz quatro milhões de transações por semana com seu aplicativo de pagamento móvel.

Como Começa?

Rubenking : seu site lista muitos e muitos casos de uso do Usher, mas nenhum deles importa no final, a menos que você possa receber um grande número de pessoas usando-o. Como você imagina superar o obstáculo inicial, onde ninguém o usará porque realmente não funciona até que um grande número de pessoas já o use?

Bruggers : o caminho mais óbvio de implantação para Usher seria como um cartão de pagamento digital de marca própria oferecido diretamente pelo comerciante, como um débito direto ou uma solução de valor armazenado. Foi isso que a Starbucks fez com seu aplicativo móvel e eles viram uma escala muito grande e uma adoção positiva pelos clientes. Obviamente, a Starbucks continua aceitando crédito / débito e dinheiro em plástico, assim como um varejista que usa Usher como cartão de pagamento de marca própria.

Os consumidores adotarão o Usher se isso lhes proporcionar um maior senso de confiança, for mais conveniente, oferecer uma melhor experiência de compra e economizar dinheiro (seja em ofertas do comerciante ou em descontos pelo uso do Usher para pagar). É isso que a experiência da Starbucks provou.

As empresas adotarão o Usher se tornar o pagamento mais seguro, reduzir custos (perdas por fraude e despesas operacionais) e aumentar a receita, oferecendo uma experiência de compra melhor e mais segura.

Rubenking : Meu pai simplesmente não usa smartphone. Se restaurantes e lojas mudarem para Usher, eles perderão seus negócios?

Bruggers : Não, Usher trabalha junto com outros processos de pagamento. Assim como agora existem várias opções de pagamento (crédito, débito, dinheiro, cheque etc.), Usher seria outra alternativa.

Possibilidades biométricas

Rubenking : no site, vejo a palavra "biométrica" ​​repetidamente, mas ainda não descobri exatamente que tipo de autenticação biométrica se destina. Estou assumindo o rosto ou a voz, ou ambos, já que a autenticação de impressão digital nunca passou no teste "fácil". Apenas que tipo de autenticação biométrica está planejada?

Bruggers : potencialmente qualquer biometria que possa ser capturada por um dispositivo móvel pode ser usada para autenticar a identidade com Usher. Usher integra produtos de fornecedores biométricos. As duas principais biometrias com as quais a MicroStrategy trabalha são o reconhecimento de voz e rosto. À medida que os métodos biométricos melhoram e novas modalidades se tornam disponíveis, todos eles se tornam candidatos em potencial à integração com Usher.

Voará?

Acho que Bruggers acertou em cheio com seu comentário de que a introdução exigirá que um ou mais grandes comerciantes comprem o sistema, usando-o como sistema de pagamento digital de marca própria. Para os clientes, será apenas mais um aplicativo, não é grande coisa para instalar e usar.

Noto que essa pode não ser a solução apenas de software prometida. Bruggers mencionou "um registro que pode imprimir um código QR na fatura do cliente" e "um dispositivo móvel integrado ao registro do POS". Muito provavelmente, qualquer um deles exigiria um investimento em novos equipamentos para uso em restaurantes. O pagamento na caixa registradora, como em uma loja de varejo, provavelmente será um melhor ponto de partida.

De qualquer forma, esse é definitivamente um bom momento para promover um sistema de pagamento que substitua o sistema inseguro de cartão de crédito. Nem compro na Target (ou na Neiman Marcus), mas meu banco teve que emitir um novo cartão na semana passada. Com falta de compras apenas em dinheiro, uma solução para smartphone parece muito boa.