Organize-se: como os aplicativos podem ajudar (e prejudicar) suas finanças

Todo mundo quer melhorar suas finanças. O americano médio carrega vários milhares de dólares apenas em dívidas no cartão de crédito e geralmente está em mau estado, financeiramente falando. Muitos de nós recorremos a aplicativos de finanças pessoais para nos ajudar a descobrir nossos padrões de gastos e economia e, com sorte, mudar a situação.

Mas acontece que a maioria das pessoas odeia seus aplicativos financeiros. Esse sentimento também se estende às instituições financeiras em geral.

"Há uma aversão palpável aos bancos e uma raiva por causa das taxas, e um sentimento de desconfiança em relação a eles", segundo Lindsay Goldwert, criadora e apresentadora do podcast Spent. Gasto é um programa que explora questões financeiras e também como nos sentimos em relação ao dinheiro, mantendo um tom alegre. Trata-se menos de aconselhamento financeiro e mais de explorar por que às vezes agimos contra nosso próprio interesse quando se trata de dinheiro.

Pedi a Goldwert a estatística financeira mais chocante que ela encontrou. Ela citou o fato de que 63% dos americanos não conseguem lidar com uma emergência de US $ 500. "Um projeto de lei surpresa poderia tirar tantas pessoas do caminho e levar a vida inteira ao caos", disse ela.

Claramente, precisamos de ajuda.

A promessa de aplicativos de finanças pessoais

Os aplicativos para finanças pessoais podem variar bastante no que fazem e como fazem. "Existe um interesse definido em aplicativos que ajudam as pessoas a manter o orçamento e mantê-las no caminho certo", disse Goldwert. Um exemplo é o Mint.com, um serviço e aplicativo que se conecta a todas as suas contas financeiras, incluindo cartões de crédito e contas de investimento, e resume sua situação financeira em todas elas. O Mint mostra de relance o saldo em todas as contas que você possui e sempre que você cobra uma compra nos seus cartões de crédito.

"Ver o seu saldo bancário é fundamental", acrescentou Goldwert. Aplicativos que mostram transações e saldos, atualizados em tempo real, ajudam a eliminar o "pensamento mágico", disse ela. "Se você não sabe quanto dinheiro tem, pode passar o cartão de débito e rezar para que ele passe. Os aplicativos permitem que você veja seu saldo todos os dias, o que é um lembrete direto do que você tem e do que pode gastar."

Jill Gonzalez, analista do aplicativo e do serviço on-line WalletHub, concorda que muitos aplicativos úteis de finanças pessoais ajudam as pessoas a fazer um orçamento e cumpri-lo, ou acompanhar o restante de suas finanças. Mas, além de observar os hábitos diários de gastos, eles também devem ser proativos, disse ela, e rapidamente sinalizar possíveis problemas.

"Esses aplicativos devem enviar mensagens proativas para você quando algo parecer um pouco suspeito", disse Gonzalez. Quando uma transação grande é lançada na sua conta ou ocorre uma alteração significativa na sua pontuação de crédito, "você deve receber textos, alertas e e-mails automatizados para que esses problemas não precisem ser importantes para você", disse ela. Em outras palavras, os aplicativos financeiros não devem apenas ajudá- lo a fazer um trabalho melhor gerenciando seu dinheiro. Eles deveriam estar fazendo um trabalho real para você.

Goldwert descobre que as pessoas não gostam quando os aplicativos estão muito envolvidos em fornecer dicas financeiras. "As pessoas querem ter consciência de seus gastos e se sentirem no controle, mas as pessoas mais jovens não querem ser castigadas se excederem o orçamento com uma bebida ou um táxi para casa", disse ela. "As pessoas querem sentir que têm flexibilidade em seu orçamento, mas também se sentem confiantes de que estão constantemente reservando dinheiro para um fundo de dia chuvoso ou em direção a uma meta, como pagar um cartão de crédito. Elas querem sentir a alegria de conseguir um objetivo, não será penalizado se eles derem errado."

Alguns aplicativos se concentram mais em atingir metas e em um comportamento recompensador do que em mostrar marcas vermelhas toda vez que você excede o orçamento definido. O Qapital, por exemplo, é um aplicativo que adiciona uma camada de gamificação à economia. Ele moverá dinheiro automaticamente para uma conta poupança com base em uma regra que você definir. Por exemplo, você pode criar uma regra que diz: "Se eu gastar menos de US $ 50 por mês na Seamless, mova o restante desse orçamento para uma conta poupança com juros".

Outros aplicativos, como o Stash Invest, tentam remover barreiras ao investimento. O Stash cobra taxas muito baixas para fazer pequenos investimentos rapidamente, uma maneira atraente de pessoas ocupadas que não têm milhares de dólares começarem a investir parte de seu dinheiro.

Os aplicativos estão nos pedindo para gastar mais?

Quando se trata de aplicativos em geral (não aplicativos financeiros especificamente), o proprietário médio do iPhone nos EUA gastou US $ 35 com eles em 2015, de acordo com um relatório da SensorTower. Números recentes do Gartner mostram que os americanos gastam mais em pagamentos no aplicativo do que compras diretas, e isso inclui associações de assinatura premium. Um usuário móvel típico gasta em média US $ 9, 20 a cada três meses em transações no aplicativo, de acordo com os dados.

Embora esses números não sejam atrozes, os aplicativos móveis e outras tecnologias podem nos incentivar a gastar mais de outras maneiras.

"Quando se trata de comprar coisas com o seu telefone, existe um setor inteiro dedicado a eliminar as etapas para facilitar ao máximo o clique e a compra", disse Goldwert. As opções de check-out com um clique em serviços como Amazon e iTunes tornam as compras mais rápidas, assim você tem menos tempo para reconsiderar suas compras. Assinaturas recorrentes para serviços online são notórias por se aproximarem das pessoas. Até os aplicativos de entrega de comida facilitam a gastar mais enquanto pensam menos.

"Se alguém me perguntar a maneira mais rápida de reduzir seu orçamento, a primeira coisa que digo é entrega sem costura ou outra comida", disse Goldwert, que também observou que ela não é consultora financeira e não dá conselhos financeiros em seu podcast. "Descobri que gastar US $ 25 algumas vezes por semana é um grande gasto orçamentário. Esse dinheiro pode facilmente entrar em um fundo de dia chuvoso e aumentar rapidamente."

Todos esses pedidos de retirada, compras no aplicativo e assinaturas geralmente acabam nos nossos cartões de crédito.

Gonzalez tem analisado dívidas de crédito recentemente. "Até o final de 2016, os americanos acumularão coletivamente cerca de US $ 1 trilhão em dívidas no cartão de crédito", disse ela. "São cerca de 8.500 dólares por família, um número assustador porque em 2008 esse número era de 8.400 dólares e era considerado insustentável.

"Os consumidores estão gastando e gastando e gastando", disse Gonzalez, "e não estão pagando nada, como costumávamos fazer. O primeiro trimestre de 2016 foi o menor pagamento que vimos desde 2008".

O aplicativo de gastos sociais Venmo também pode incentivar as pessoas a gastar mais. O Venmo permite que você faça transações ponto a ponto de maneira rápida e fácil, semelhante às obras do PayPal. Digamos que você jante com uma amiga que cobra a conta no cartão de crédito dela. Você pode gastar metade enviando dinheiro diretamente para a conta dela usando Venmo. A maior diferença entre o Venmo e o PayPal, no entanto, é que no Venmo você pode ver as transações de todos, incluindo as notas que eles colocam na transferência (é possível ocultar sua atividade no Venmo, mas é visível por padrão).

"Estou fascinado com aplicativos de gastos sociais como o Venmo", disse Goldwert. "Gosto da facilidade com que podemos pagar às pessoas, mas acho interessante ver e querer compartilhar a quantia que pagamos por coisas e por quê". Goldwert e Gonzalez concordam que a Venmo leva as pessoas a serem mais abertas em relação ao dinheiro, mas isso pode ser de duas maneiras. Por um lado, as pessoas podem ver seus amigos fazendo pagamentos responsáveis, digamos, por contas. Por outro lado, "é outra maneira de viver nossas vidas e nossas experiências ao ar livre, como no Instagram", disse Goldwert. "Vemos como as pessoas estão se divertindo e gastando dinheiro", e isso pode nos levar a gastar mais para sentir que estamos acompanhando socialmente.

Outras coisas a considerar

Qualquer pessoa que queira usar aplicativos de finanças pessoais para controlar seus gastos precisa encontrar os corretos e usá-los com segurança. Gonzalez acredita que os aplicativos de finanças pessoais devem ser gratuitos. Se eles precisam de um cartão de crédito apenas para se inscrever, ela disse, provavelmente não precisam, e você será atingido por uma cobrança em algum momento.

Além disso, nunca se inscreva ou use aplicativos de finanças pessoais se você não estiver em uma rede segura. "Não verifique sua pontuação de crédito no meio de uma Starbucks usando Wi-Fi gratuito", disse Gonzalez. "Verifique se você está em sua casa ou local de trabalho, porque a segurança é um grande problema." Melhor, se você precisar usar uma rede Wi-Fi que não seja sua, use também um serviço VPN, que adicionará uma camada de proteção à sua conexão.

Além de usar aplicativos de finanças pessoais para descobrir quanto dinheiro você tem, como gasta e como deveria gastá-lo, também deve usá-los para manter um olho em sua pontuação e relatório de crédito.

"Um dos quatro relatórios de crédito tem um erro. Muitas pessoas não sabem disso", disse Gonzalez. A empresa em que trabalha, a WalletHub, é especializada em manter um olho no relatório de crédito do consumidor e sinalizar as alterações que ocorrem nele. "Às vezes as pessoas não sabem que há um erro e estão analisando sua pontuação e não conseguem descobrir o que as está impedindo. Às vezes, não é algo que elas fizeram. É apenas um erro. Ter essas informações e ver quando novas contas surgem ou quando algumas dívidas parecem não ter sido pagas, mesmo se você as pagou meses ou anos atrás - apenas estar ciente de ajuda muito ".

Gonzalez observou que uma pontuação de crédito ruim dói muito mais do que sua capacidade de obter dinheiro quando você precisa. Também pode afetar se você é contratado para um emprego, seus prêmios de seguro de carro e muito mais. Embora as regras sobre quem pode receber seu relatório de crédito e o que variam de estado para estado, o argumento de Gonzalez é que um simples erro em um relatório de crédito pode afetar negativamente sua vida de maneira tremenda. É mais uma razão para usar um aplicativo que levará uma bandeira sempre que ocorrer uma grande alteração no seu crédito.

Além dos aplicativos, Goldwert observa que as pessoas também podem obter ajuda na vida real. "Ouvi coisas excelentes sobre os Devedores Anônimos. É um espaço muito seguro onde as pessoas podem conversar sobre seus problemas com dinheiro com pessoas que entendem. Se você está endividado e está com vergonha ou isolamento por causa disso, uma reunião pode ser uma ótima oportunidade. Ninguém deveria se sentir envergonhado por ter se endividado. Existe uma maneira de reverter o curso, mas é preciso muita honestidade sobre nossos sentimentos para fazê-lo. Como fomos criados, o que queremos da vida, nossas decepções - essas são as coisas que levam muitos de nós a gastar além de nossos meios ".