Organize-se: como controlar suas finanças pessoais

O dinheiro causa muito estresse. Poucas pessoas têm um controle firme de sua situação financeira pessoal e a maioria das pessoas nunca foi ensinada a gerenciar seu dinheiro. Mesmo as pessoas que nasceram ricas nem sempre sabem como estão suas dívidas e ativos. Felizmente, existem alguns aplicativos excelentes de finanças pessoais que podem ajudar. Esses aplicativos podem mostrar quanto dinheiro ou dívida você possui, analisar seus hábitos de consumo, ensinar como aumentar sua pontuação de crédito e ajudá-lo a fazer mudanças financeiras positivas.

Se você é novo no gerenciamento financeiro, lembre-se de que:

1) Leva tempo para resolver qualquer situação financeira. Você pode aprender algo valioso imediatamente, mas não vê melhorias reais por meses.

2) O processo de aprendizado é contínuo. À medida que sua situação financeira mudar, continue aprendendo para poder fazer bons ajustes à medida que avança.

Entenda quanto dinheiro você tem

Uma boa maneira de começar a aprender sobre suas finanças pessoais é ver o quadro geral. Quanto dinheiro você tem? Quanta dívida você tem?

O Mint.com é minha ferramenta de finanças pessoais favorita, em parte porque mostra a você o panorama geral e os detalhes detalhados do seu dinheiro toda vez que você o usa. Vamos falar sobre o quadro geral primeiro.

Ao criar uma conta no Mint, você conecta o aplicativo a todas as suas contas financeiras pessoais, desde contas correntes a contas de aposentadoria. O Mint rastreia os saldos de cada conta, bem como todas as transações que ocorrem nelas. É como se você estivesse conectado a cada uma das suas contas financeiras na mesma janela. A Mint calcula todos os saldos em todas as contas para informar se seu patrimônio líquido é positivo ou negativo.

O Mint também mostra subtotais de suas contas financeiras por tipo: dinheiro (contas correntes e poupança), saldos de cartão de crédito, contas de investimentos, empréstimos e ativos (imóveis e veículos). Esses resumos ajudam a ver como o seu patrimônio líquido se reúne. Sua dívida é principalmente de uma hipoteca ou você tem muitas dívidas pequenas em cartão de crédito que se acumulam quando tomadas em conjunto? Ou talvez você tenha mais dinheiro escondido em contas de 401 mil do que imaginava.

Aprenda para onde vai o seu dinheiro

Depois de ter uma noção de quanto dinheiro e dívida você tem, você pode analisar seus gastos. Se a maioria dos seus gastos diários ocorrer em cartões de crédito e débito, o Mint será novamente uma ótima ferramenta para esse trabalho. Se você normalmente paga em dinheiro, precisa começar anotando tudo o que compra. Você pode fazer isso no Mint, se quiser, porque ele possui um campo de entrada para gastos em dinheiro. Ou você pode usar um aplicativo de contabilidade, como Quicken ou FreshBooks, ou mesmo uma planilha simples. De qualquer forma, registre todas as compras que fizer. Inclua a data, a categoria de gastos (como aluguel, roupas ou entretenimento) e o valor. Após cerca de três meses, você deverá ter dados suficientes para que sejam úteis.

Para quem usa cartões de crédito e débito, o processo é muito mais fácil. Ao fazer login no Mint, você vê não apenas todos os seus saldos, mas também todas as transações de itens de linha em todas as contas. Isso significa que você já tem um histórico de seus gastos.

O Mint categoriza automaticamente cada transação, que pode ser alterada se estiver errada. O aplicativo também adiciona cada categoria para mostrar quanto você gastou nesta semana, mês, trimestre ou ano em tudo, desde cafés a bebidas.

Um gráfico de pizza mostra os totais das suas principais categorias com um link para todas as transações para que você possa avaliá-las. Talvez você tenha gasto uma quantia desnecessária em viagens. Você pode clicar nas transações e decidir por si mesmo exatamente onde gastou demais.

Ao analisar os padrões de gastos, é fácil descartar gastos excessivos, dizendo: "Bem, este foi um mês incomum". Antes de chegar a essa conclusão, verifique se seus gastos nos meses anteriores foram semelhantes. Às vezes, gastamos de maneiras que nem percebemos. Ver os dados dificulta a apresentação de desculpas.

Decida o que você deseja alterar

Descobrir quanto dinheiro ou dívida você tem e onde gasta seu dinheiro o coloca em uma posição para pensar sobre o que deseja mudar em sua vida financeira. Você tem um plano de aposentadoria? Com que urgência você precisa para pagar suas dívidas? Você deve diversificar seus investimentos? Quanto dinheiro você deve manter em um fundo de emergência?

Sua situação financeira é única e seus objetivos financeiros também. Enquanto você pensa sobre o que deseja alterar, leia sobre esses tópicos específicos. Dois excelentes recursos são o NerdWallet e o LearnVest. Esses sites têm artigos e conselhos sobre todas as questões de finanças pessoais, de como pagar uma dívida a uma peça explicativa sobre seguro de casamento. NerdWallet possui calculadoras de pagamento de dívidas

Faça um orçamento que funcione para você

Muitas vezes, quando as pessoas controlam suas finanças pessoais pela primeira vez, pensam que precisam criar um orçamento.

Orçamentos não são uma coisa para todas as pessoas. Um orçamento pode ser um limite estrito de gastos para todas as categorias possíveis. Ou pode ser um cálculo para apenas algumas categorias selecionadas, como aluguel e viagem. Algumas pessoas nunca calculam formalmente qualquer tipo de orçamento e o fazem pela sensação: "Dado meu estilo de vida atual, desfruto a vida sem gastar muito e sou capaz de cumprir todas as minhas obrigações financeiras".

Os orçamentos são extremamente úteis para fazer trocas. Se você perceber que gasta mais dinheiro do que gostaria em luxos e, ao mesmo tempo, não está atingindo suas metas financeiras, um orçamento ajuda a direcionar seu dinheiro para onde você quer que ele vá. Por exemplo, digamos que você tenha notado que gasta US $ 300 por mês em almoços para viagem, e uma de suas metas é economizar cerca de US $ 2.000 por ano para férias. Se você limitar o gasto de seu almoço a US $ 100 por mês, terá dinheiro suficiente para férias excelentes. Agora é apenas uma questão de limitar diligentemente os gastos com o almoço e gastar o excesso de dinheiro.

O Mint possui ótimas ferramentas de orçamento, especialmente se você adotar uma abordagem mais casual. As pessoas que estão de acordo com o orçamento geralmente recomendam uma ferramenta chamada Você precisa de um orçamento (YNAB). No YNAB, cada dólar de renda deve ter um objetivo, seja para pagar despesas ou economizar. Demora um pouco para aprender a usar o YNAB, mas assim que você obtê-lo, seu dinheiro será totalmente orçamentado.

Calcule quão rápido você pode pagar suas dívidas

Se você pode pagar suas dívidas mais rapidamente, deveria? Para descobrir a resposta, você precisa fazer algumas contas. Se você tem um empréstimo fixo com uma baixa taxa de juros, pode ser melhor pagar o mínimo, dependendo do que mais você precisa fazer com o seu dinheiro. Se você tiver dívidas no cartão de crédito com uma alta taxa de juros, provavelmente poderá economizar muito dinheiro a longo prazo pagando o mais rapidamente possível. É difícil saber.

As calculadoras de dívida podem mostrar quanto você pode economizar ao pagar mais do que o valor mínimo devido a cada mês.

O aplicativo de finanças pessoais WalletHub tem uma calculadora de dívida que eu gosto por duas razões. Primeiro, é muito simples e direto de usar, e você pode brincar com os números sem recarregar a página para ver quanto dinheiro pode economizar aumentando seus pagamentos. Segundo, o WalletHub encontra suas dívidas examinando seu relatório de crédito e, portanto, gera os valores totais devidos automaticamente. Quando usei esta calculadora recentemente, ela sabia automaticamente pelos dados que estava recebendo o pagamento mensal mínimo permitido pelo credor.

O resultado do seu exame pode muito bem ser que você não pode pagar suas dívidas, no momento. Se for esse o caso, me desculpe; é uma situação difícil e que muitas pessoas enfrentam. Mas pelo menos agora você está armado com conhecimento acionável, em vez de lutar com medos do desconhecido e culpa por evitar o problema. Felizmente, sua situação melhorará. Enquanto isso, você terá um controle muito mais rígido do seu dinheiro, o que deve ajudá-lo a tomar decisões informadas. Isso por si só é um grande passo à frente.

Entenda e melhore sua pontuação de crédito

Outro assunto financeiro comum a ser abordado é sua pontuação de crédito. A pontuação de crédito é realmente confusa, mas você pode estar à mercê de outros assuntos financeiros, a saber, quando você precisa de uma linha de crédito. Se você deseja solicitar uma hipoteca ou abrir um novo cartão de crédito, sua pontuação de crédito entrará em jogo.

Desempacotando pontuações de crédito - quem as cria? O que entra neles? Como você pode acessar o seu? - é um urso. A maneira mais rápida de obter o que você precisa é usando o WalletHub ou o Credit Karma. Ambos são gratuitos.

O WalletHub obtém uma das suas pontuações de crédito (com sua permissão) e, em seguida, cria essencialmente um boletim para você que explica como os diferentes fatores do seu histórico financeiro influenciam a pontuação. É tudo específico para você. Por exemplo, você pode obter um A ao usar o crédito de forma responsável, mas um D por assumir mais dívidas do que sua renda relatada parece suportar. O WalletHub explica esses diferentes fatores claramente de uma maneira que fornece informações sobre o que você precisa alterar para aumentar sua pontuação.

O Karma de crédito tem um boletim semelhante, mas não usa notas. Além disso, o Credit Karma analisa duas pontuações de crédito de duas agências de relatórios diferentes, permitindo que você veja se elas diferem. O Karma de crédito inclui informações sobre quanto impacto cada fator tem. Por exemplo, seu histórico de pagamentos tem um alto impacto na sua pontuação de crédito, mas seu número total de contas tem um baixo impacto. Com essas informações, você pode ver quais fatores você deve se concentrar em mudar para aumentar sua pontuação.

Os aplicativos podem ajudá-lo a dominar seu dinheiro

Como qualquer mudança de estilo de vida, colocar a sua situação financeira pessoal onde você deseja exige vigilância constante, pelo menos a princípio. Fica mais fácil quanto mais você aprende e quanto mais tempo mantém bons hábitos financeiros. Ao usar alguns dos aplicativos sugeridos aqui, juntamente com o aconselhamento financeiro profissional quando necessário, você pode criar um plano de longo prazo para o seu dinheiro e remover algum estresse desnecessário no processo.