Visão do setor: o futuro dos pagamentos personalizados

Como os consumidores pagam por bens e serviços muda o tempo todo. Entre o comércio eletrônico e as transações digitais, os sistemas de ponto de venda (POS) no varejo físico e o surgimento de métodos de pagamento habilitados para smartphone, sem contato e vestíveis, as empresas enfrentam uma variedade impressionante de opções quando trata-se de métodos para apoiar e envolver programas em que investir.

Esse meio termo é onde vive a Rittenhouse Payment Solutions (RPS). O RPS é uma plataforma de software multifuncional e personalizável para empresas que fornece pagamentos, recompensas, programas de fidelidade e cupons, emissão de bilhetes, acesso e promoções. O RPS é uma solução business-to-business (B2B) que funciona entre empresas e sistemas de POS, serviços de processamento de cartão de crédito e outros provedores de pagamento aos quais estão se conectando. O objetivo da empresa é automatizar o marketing e as operações, facilitar as transações e reunir muito comportamento do consumidor e comprar dados no processo. A empresa pretende fazer tudo isso, oferecendo aos consumidores opções e uma experiência de usuário simples (UX).

Todd Wrubel, CEO da RPS, visitou recentemente o escritório da PCMag em Nova York. Wrubel é um veterano no espaço de crédito que trabalhou na Sears Financial, Citibank e na processadora de pagamentos Comdata antes de fundar a RPS. Sua empresa agora oferece experiências de pagamentos de marca para clientes, incluindo o Better Business Bureau (BBB), NASCAR e várias startups. Nos reunimos com a Wrubel para discutir como a plataforma funciona, tendências e modismos no espaço de pagamentos e como os pagamentos estão evoluindo para se tornarem mais direcionados e personalizados, apesar da constante proliferação de novos métodos e tecnologias de pagamento.

PCMag: Como funciona a plataforma Rittenhouse Payments?

Todd Wrubel (TW): Nós fazemos B2B. E o que oferecemos é: aqui está uma plataforma e, em seguida, literalmente, um menu de todas as coisas que você pode fazer com ela. Então, aqui estão as APIs para criar nele. Veja como podemos levar sua marca ou seu valor e colocá-lo lá. Portanto, nossa regra é sempre que estamos felizes por estar em segundo plano. Queremos que a marca seja antecipada. Queremos que você descubra um canal que talvez não conheçamos. Temos pessoas que vêm até nós dizendo: "Não sabíamos que esse canal existia, é um ótimo caminho a percorrer". Então é isso que facilitamos.

Outro exemplo com a parte do envolvimento é: contas de poupança associadas a esses tipos de programas. Então, imagine uma criança fazendo suas tarefas, tentando economizar dinheiro para alguma coisa. Bem, em vez de apenas entregar o dinheiro e prendê-lo, o sistema pode rastrear as tarefas e o dinheiro que você está ganhando, sua mãe pode aprová-lo e dizer "sim" ou "não", veja uma foto antes e depois e depois deslize, diga "ok" e financie alguma coisa. O ecossistema é profundo e as pessoas esquecem que, depois de ter certos trilhos disponíveis, como um MasterCard ou um Visa, existem muitas maneiras de usar essa tecnologia.

PCMag: No entanto, essa profundidade só é viável para o mercado se você fornecer essa simplicidade do outro lado.

TW: Você precisa. Você precisa dar a eles algo que seja fácil de entender e que não seja assustador como um cartão de crédito ou um grande banco. Faça com que seja divertido. Pode ser a lealdade, que pode fazer parte de algo que se torna um cavalo de Tróia para levá-lo ao lado dos pagamentos, que o arrasta para começar a usar esse serviço e fazer compras.

PCMag: Rittenhouse tem tudo a ver com permitir diferentes métodos de pagamento e facilitar transações. Mas como você distinguiria essa ideia de ativar versus vender?

TW: Esse é um ótimo ponto. Queremos permitir pagamentos, transações e lealdade. Mas queremos utilizar o foco do B2B para dizer: "Aqui estão os canais e por que é valioso". Você pode ter um ótimo canal e dizer: "Não tenho dinheiro para fazer pagamentos internos ou reunir tudo isso. Como faço isso?" Não vale a pena; você se coloca em um buraco. O que estamos dizendo é: "Aqui está a caixa. Agora vamos anexar todas essas coisas a ela e aqui, ela se torna seu programa". Mantenha as pessoas envolvidas dessa maneira. Diga aqui o seu programa, aqui está o seu canal, ative-o.

Tiramos coisas do espaço do cartão. Os cartões de débito são ótimos, o pré-pago é ótimo, mas você pode usar a tecnologia e conectá-la com segurança e acesso? É possível ir a um evento e ter pulseira, adesivo, vestível e conectá-lo com acesso, segurança e pagamentos em um só? Sim.

Você pode carregar fundos e compartilhá-los com outra conta de pessoa para pessoa? Podemos fazer isso virtualmente, podemos fazê-lo com pulseiras, cartões e até aplicativos. Os programas familiares estão se tornando menos modestos e mais importantes também. Incentivar gastos inteligentes, conversando com as crianças sobre o que significa ter dinheiro versus dar-lhes dinheiro. Até a compra de ingressos: bilhética, assentos, tudo isso pode ser usado; pode ser um programa pré-pago e todos podem se sentar juntos para um evento.

Estamos falando de dinheiro de volta. Estamos falando de sua compra típica de assinatura ou toque e pronto. As ofertas digitais são outra. O que quero dizer com isso é que existem inúmeras ofertas e lugares onde você pode obter cupons. Mas e se você pudesse fazer algo em tempo real? Você recebe 10% de desconto quando compra aqui ou ali. Você pode tocar em seu telefone ou usar um chip nele e obter um desconto naquele momento. É isso que as pessoas querem. Eu acho que o mundo dos cupons não chegou e se foi, mas todo mundo tem uma versão e uma grande caixa para chegar lá. Portanto, 5% de desconto na Target são 5% de desconto; todas essas outras marcas também podem fazer.

PCMag: E quanto à criação de personalização em todas essas ofertas?

TW: É aí que tudo acaba. Agora há dados, todas essas coisas que eu vi você fazer. Como uso esse comportamento de compra e começo a segmentá-lo da maneira que você deseja? Sempre recomendamos aos clientes a capacidade de ativar e desativar isso. Você não quer incomodar as pessoas com outra oferta de café. Eles tinham alguns hoje e recebem mais três ofertas de café. Também queremos adaptá-lo dessa maneira, para não sobrecarregar as pessoas com informações.

É tudo automatizado, mas no espaço da transação, você está obtendo muitos dados. Estamos criando uma conta para você e você está executando transações através dela. Estamos vendo dados de transações - uma oferta, um desconto e, em seguida, o aumento - veríamos que você tinha 10% de desconto, mas gastava 30% mais. Do nosso lado da cerca, chamamos isso de "impulsionar gastos aspiracionais". É onde costumavam estar os cartões-presente. Dou-lhe um vale-presente de US $ 100 para a Best Buy e depois você gasta US $ 250.

O que fizemos também é dizer: "Vamos sair do modelo de cartão-presente. Por que não temos algo reutilizável e que pode ser recarregado?" Se a avó quiser enviar US $ 20, envie-o para esta conta. Esse é o seu cartão-presente agora. Você nem sempre precisa pegar um novo pedaço de plástico. Agora você pode ter uma conta que pode ser usada com Visa e MasterCard, essas marcas de aceitação, sem precisar usá-la apenas na Best Buy. Então você começa a segmentar pessoas com ofertas, promoções, dados; começando a facilitar uma transação total.

PCMag: A segurança também é uma grande preocupação, principalmente quando você centraliza todas essas informações. Como você lida com essa crescente complexidade?

TW: A segurança é fundamental, principalmente a segurança dos dados, dado o que aconteceu com o Equifax. Quando você está configurando uma conta, estamos adquirindo processadores e emitindo bancos com recursos internos de segurança, conformidade - todas essas coisas boas. Há uma razão para fazermos isso. No começo, meu primeiro pensamento foi: "Tenho que ser um processador. Tenho que possuir tudo de ponta a ponta". Bem, então você faz os números. Você percebe: "Estou realmente ganhando tanto dinheiro por transação? Existem outras coisas que foram inventadas que posso aderir e começar a construir?"

Então, é por isso que isso é muito seguro. Porque estamos usando esses backbones. Portanto, quando há um problema de conformidade, quando há um problema de emissão, temos essas fontes já alinhadas e toda essa segurança é tratada. Agora, quando houver um problema, digamos que alguém roubou minha identidade ou meu cartão, isso é MasterCard e Visa. Ainda remonta a essas regras de responsabilidade zero. E, se você puder provar que não é você, as salvaguardas estão lá.

A inscrição quando você está falando sobre pré-pago é diferente do lado do crédito. Existem maneiras de usá-lo como uma ferramenta para sua folha de pagamento e carregá-lo. Você terá números de previdência social e tudo mais. Existem outras maneiras pelas quais, se você incentiva, não precisa dessas coisas. Existem maneiras de combiná-lo para que você fique totalmente seguro ou seja um programa único. Portanto, para voltar à bilhética, não é necessário colocar muita informação, a menos que você queira.

PCMag: Esse tem sido um dos fatores exacerbadores de muitas dessas violações. As empresas estão coletando informações de identificação pessoal (PII) muito mais do que precisam. Como você pisa nessa linha?

TW: Na maioria dos casos, não quero muitos desses dados por aí. Não nos apegamos aos números da previdência social. Não mantemos muitos dados. Isso é feito em sistemas separados de nós. É por isso que temos vínculo com todos esses processadores e bancos emissores. Eles são configurados de maneira PCI para lidar com esse tipo de coisa. Nos preocupamos em não armazenar esse tipo de dados. Quando se trata de atendimento ao cliente e coisas como o número da sua conta, não validamos a menos que seja necessário e, se o fizermos, é terceirizado. Não queremos validar internamente e ter responsabilidade em qualquer lugar com as informações de alguém.

PCMag: A Rittenhouse ocupa uma posição única no espaço de pagamentos, onde você opera no meio de várias partes diferentes. Dada essa perspectiva, quero desmembrar algumas tendências que estamos vendo agora no espaço de pagamentos e fazer um teste decisivo para determinar se a tendência ainda está em vigor. Vamos começar com RFID e wearables.

TW: Os wearables vão crescer; eles serão importantes, mas apenas da maneira que sua utilidade puder ser usada convenientemente. Você não vai usar uma pulseira em um bar ou restaurante e dê um tapinha no braço para pagar o jantar ou uma bebida. Sempre haverá um método de pagamento envolvido vinculado a um cartão ou plástico. Se eles pegam um telefone e você pode tocar e pagar, isso é diferente.

Agora, se estou correndo ou algo assim e não tenho minha carteira, faz sentido. Os wearables também são importantes para os clientes quando estamos trabalhando com bilhetes. Você vai a um show ou evento e tem seu pagamento e sua identidade vinculados a um dispositivo vestível; isso faz sentido. Pense em algum lugar como o VA de todos os lugares. Eles poderiam usar isso imensamente porque pagam às pessoas que voltem e voltem para exames. Muitas dessas pessoas são desabrigadas e não têm lugares para onde esses cheques vão. Você pode, literalmente, enviar o dinheiro para eles em um adesivo ou adesivo, e eles podem pagar pelo transporte público e coisas assim. Acho que essa capacidade é onde os wearables funcionam situacionalmente.

PCMag: Em quais outras tendências de pagamento você viu um aumento ou em quais modismos você observou que estão começando a fracassar?

TW: Em geral, do ponto de vista de pagamentos e gastos, o crédito está em queda. Sempre foi pingando, mas agora está caindo. Millennials, crianças que têm a capacidade de receber pagamentos agora e receber dinheiro aqui e ali, o crédito não é legal. Simplesmente não é. Se você já passou por algum problema financeiro em sua família e está ouvindo falar sobre faturas de cartão de crédito, há uma mancha nele.

Ter um cartão de débito é sempre bom. No entanto, o crescimento ano a ano, o débito pré-pago passou dos limites. Pessoas como esse controle. Estou recebendo meu valor aqui, estou usando para essas circunstâncias, estou colocando de lado. Aqui está o meu fundo para isso, aqui está o meu fundo para isso. Nós chamamos isso de múltiplas bolsas. Eu tenho uma bolsa para tudo que faço. Você pode dizer que estou carregando muito isso na minha conta de cartão de crédito ou débito pré-pago e começar a usá-lo como uma ferramenta de orçamento.

Esse é o outro fator legal. Você sai desse ciclo de pagamento no final do mês e agora possui uma ferramenta, uma maneira de justificar seus pagamentos e um lugar para analisá-la. Em crédito, costumávamos chamá-lo de efeito da ressaca. "Oh, foi um fim de semana tão divertido. Eu comprei isso, eu comprei aquilo" e então você recebe sua conta e diz: "Quem diabos comprou tudo isso?" Com pré-pago, isso se foi. Você recebe uma mensagem de texto dizendo o que você acabou de gastar e o seu saldo.

PCMag: Finalmente, ao analisar as tendências de pagamentos, quais são seus pensamentos sobre a viabilidade principal de criptomoedas?

TW: Temos clientes fazendo programas pré-pagos conosco que desejam converter Bitcoin e sacar em uma carteira ou bolsa. Eu gosto da ideia disso. Mas, para a população em geral, vai demorar muito tempo. Já é bastante difícil tirar as pessoas do dinheiro. Mover pessoas de dinheiro para plástico nos anos 60, 70 e 80 foi um grande negócio. Coisas como pontos de lealdade não pegaram até os anos 90 ou mais tarde. Com Bitcoin e criptomoedas, é difícil explicá-lo às pessoas porque, se não estiver no seu bolso, as pessoas não sentem que é real.

PCMag: Olhando para o panorama geral, como você vê os pagamentos evoluindo no curto e no longo prazo?

TW: Os pagamentos a curto prazo serão sobre conveniência. O que está à sua frente, o que não vai atrasar uma compra? O que posso fazer para desencadear decisões e comprar alguma coisa? Eu continuo voltando para você na fila de uma história de supermercado. Essas últimas compras no final. "Por que eu preciso disso? Tanto faz, eu compro." Feito. É isso que precisamos com os pagamentos agora, e isso significa pensar em qual dispositivo você está usando. O Apple Pay não foi tão bem sucedido quanto eles esperavam.

PCMag: Então, qual é a solução tecnológica para a compra por impulso?

TW: Eu acho que é quando você tem um patrocinador que já lhe forneceu algo como resultado da lealdade. Recebo US $ 10 no meu wearable e não preciso usá-lo apenas na Walgreens ou no CVS. Eu posso comprar gasolina, chiclete ou qualquer outra coisa. É aí que entra a compra por impulso, porque parece dinheiro grátis. Preocupo-me com o Apple Pay e o Samsung Pay, porque as pessoas ainda não estão focadas em seus telefones durante todo o processo de pagamento; eles ficam nervosos com isso. Ter algo na carteira ou no bolso, como um dispositivo de alguma forma, os desconecta.

Do ponto de vista futuro, acho que você pode acabar tendo uma conta. Abaixo dessa conta principal, estão todas as sub-bolsas, se você desejar, que acionarão seu comportamento de compra a partir daí. Pode até haver crédito lá embaixo, mas há uma conta principal e você poderá conectar todas essas coisas que escolher. Então você pode dizer que quero o meu cartão de débito Citi, e aqui é crédito e aqui é pré-pago. E quando você faz uma compra, pode escolher como deseja pagar. A partir daí, você pode fazer coisas como conectá-lo ao seu QuickBooks e ele se torna seu próprio livro. Eu acho que esse tipo de personalização em massa é onde os pagamentos terminam.