Processando pagamentos na Web: 7 coisas a considerar

Com muita frequência, os comerciantes que entram na arena do comércio eletrônico veem o processamento de pagamentos on-line como uma espécie de último passo ou até uma reflexão tardia. É visto como algo para se dedicar alguns minutos depois de meses trabalhando no design do site. Embora o design do seu site seja certamente importante, a verdade é que uma página de pagamento complicada ou complicada pode alienar os clientes mais rapidamente do que qualquer outra coisa. Existe até um termo para isso: abandono do carrinho.

O abandono de carrinho é uma consideração criticamente importante para os players maduros do comércio eletrônico, principalmente porque pode ser surpreendentemente alto se você der pouca atenção à forma como o mecanismo de processamento de pagamentos funciona. Confira essas estatísticas de taxas de abandono do Instituto Baymard se precisar de alguma prova concreta. A coisa mais importante na escolha de um serviço de processamento de pagamentos on-line - se seu relacionamento de pagamento será diretamente com um gateway de pagamentos (comerciantes maiores) ou indiretamente por meio de uma Organização de Vendas Independente (ISO) - é pensar cuidadosamente em sua estratégia de negócios.

Somente então você deve tomar decisões importantes que afetarão sua estratégia de processamento de pagamentos. Especificamente, essas decisões incluem que tipos de pagamento você deseja aceitar, em quais países planeja vender, se sua empresa se beneficiará ou não da integração móvel e muito mais. Infelizmente, a abordagem mais popular para encontrar um parceiro de pagamento, especialmente entre pequenos ou novos comerciantes on-line, é encontrar o preço mais aceitável e aceitar os serviços que o parceiro oferecer.

Os serviços que um parceiro em potencial de processamento de pagamentos oferece, e até a maneira como eles os oferecem, podem ter um impacto crítico nos seus negócios. É uma péssima idéia aceitar esses serviços sem saber exatamente quais serão esses efeitos. Dito isso, aqui estão sete considerações que você deve levar em consideração antes de iniciar sua busca por um parceiro de pagamentos on-line:

1. Reter um PCI QSA primeiro

A maioria dos comerciantes agora entende que parte do preço da aceitação de cartões de crédito e débito está passando pelo processo de conformidade com o PCI. A parte principal desse processo é ter um QSA (PCI Qualified Service Assessor) avaliar e investigar seu status de segurança. Pense na avaliação de PCI de um QSA como semelhante a um auditor de IRS que realiza uma auditoria de retorno de imposto - exceto que os comerciantes escolhem seu QSA e precisam pagar também. (Se isso soa como um conflito de interesses para você, não está sozinho. Vamos deixar essa discussão para outro dia.)

Dado que os comerciantes quase sempre precisam manter um QSA - e o custo é o mesmo, independentemente de quando o arranjo começa - faz muito sentido garantir um QSA antes de começar a avaliar os processadores de pagamento. Por quê? Esse QSA pode ajudá-lo a escolher um processador em potencial, avaliando a situação de segurança deles além da sua (e é provável que eles já conheçam os principais incidentes de segurança com os quais um processador específico possa estar envolvido).

Além disso, um requisito do PCI (é 12.9, disponível como parte do PCI 3.2, disponível aqui) exige que o provedor de serviços forneça bastante informações formalmente a qualquer comerciante que conheça o PCI o suficiente para solicitá-las. Colete esse material para todas as suas possíveis empresas de pagamento e compartilhe tudo com o seu QSA, pois, uma vez que eles o possuam, poderão sugerir quais fornecedores provavelmente mais tarde causarão dores de cabeça à sua segurança. Em outras palavras, eles podem ser cruciais para uma decisão sobre qual escolher.

2. Decida onde você deseja que seu processo de pagamento seja realizado

Esse é outro problema de segurança. Deseja que os clientes preencham seus formulários de pagamento em seu site ou no site da ISO / gateway? Existem algumas boas razões para que isso aconteça em outro lugar que não seja o seu site. Por exemplo, o processo de avaliação do PCI será muito mais rápido e fácil se o servidor e os funcionários nunca tiverem acesso aos dados do cartão de pagamento do cliente.

Também é fácil de implementar, pois está disponível por meio de um redirecionamento simples e quase instantâneo do seu site para o site do parceiro de pagamento. As empresas conhecidas por esses recursos incluem Amazon e PayPal, que, como muitos outros concorrentes, não apenas permitem o redirecionamento, mas também fornecem acesso a uma página de destino que pode levar seu logotipo e cores de design, para que o processo não pareça perturbador para o cliente; muitos podem nem perceber que isso aconteceu.

A única consideração que você deve ter em mente é que, ao mover o mecanismo para fora do local, você automaticamente se torna totalmente dependente da segurança do seu parceiro de pagamento. Mas, dado que você vai depender de algum grau, não importa o que aconteça, isso não é uma desvantagem. Lembre-se de que você não pode renunciar à responsabilidade. Se alguém visitar o site do comerciante, comprar alguma coisa e as credenciais do cartão do cliente acabarem nas mãos de um cyber-nogoodnik, você ainda estará em um gancho legal.

É simples: escolha o caminho de menor resistência. "Se você não precisar reter os dados do cartão, não faça", aconselha Adam Perella, gerente da prática de consultoria e contabilidade de segurança e conformidade da Sikich.

3. Quais tipos de pagamento você deseja aceitar?

Claro, American Express, Mastercard e Visa são os candidatos óbvios, bem como talvez o Diner's Club e o Discover. Mas e quanto a Amazon Payments, ApplePay, Bitcoin, PayPal, Venmo ou mesmo ACH e e-cheques? A tecnologia não está apenas facilitando o uso dos métodos tradicionais de pagamento online; está multiplicando essas opções em um clipe muito rápido. Diferentes empresas de pagamentos provavelmente oferecerão suporte apenas a algumas das opções mencionadas (e existem ainda mais por aí), o que é importante se você estiver preocupado em posicionar seu site para o futuro.

Mas, com o mesmo token (trocadilhos de pagamentos baratos), você precisa priorizar essas opções. A falta de suporte ao Bitcoin é um assassino de negócios? Aceitar o Discover é bom, mas o que seus dados de vendas dizem sobre quantos de seus clientes potenciais têm esse cartão e ainda não têm um dos outros? Não existe uma resposta simples para esse problema, e o melhor especialista sobre o que funcionará de maneira ideal para seus clientes é você. Muitos de seus possíveis alunos são universitários?

Então você pode achar que Venmo é mais crítico que Amex. Quantas perspectivas você espera visitar da Ásia, Austrália ou África do Sul? Se a resposta for "muita", investigue as formas de pagamento mais populares nesses países. Você não está procurando o melhor parceiro de pagamentos existente. Você está procurando o melhor parceiro de pagamentos para você , e esse critério precisa incluir considerações específicas para seus clientes, independentemente do que você esteja vendendo.

4. Simplicidade da forma de pagamento

Quando estiver discutindo com possíveis fornecedores de processamento de pagamentos, peça para examinar o formulário de pagamento on-line. Pergunte o que, se houver, mudanças que eles estão dispostos a fazer. Você deseja que o formulário seja o mais curto possível. Por que pedir cidade e estado e depois o código postal quando simplesmente pedir o código postal elimina a necessidade de solicitar cidade e estado? Por que perguntar que tipo de cartão é esse e depois pedir o número do cartão quando o número do cartão revelará o tipo de cartão de qualquer maneira?

Os especialistas concordam: este é um lugar que você deseja seguir a regra do KISS (Keep It Simple Stupid). "Para minimizar a fraude, colete o CVV, o endereço da rua - apenas a linha um - e o código postal", disse Dan Burkhart, CEO da Recurly. "Endereço e código postal são usados ​​para validação de endereço, mas cidade, estado e país não são validados, exceto pelo AVS avançado que quase ninguém usa".

5. Sem surpresas: Remessa, Imposto

Outra grande maneira de perder clientes é deixá-los ser surpreendidos com uma surpresa no checkout. Antes de enviá-los ao seu parceiro para pagamento, faça todo o possível para calcular com precisão as despesas de remessa completas e todos os impostos aplicáveis. O imposto sobre vendas, por exemplo, é influenciado pelo fato de você possuir operações no estado do cliente, um conceito conhecido como nexo. É aí que o cliente e o comerciante estão no mesmo estado. Isso pode ficar complicado. Um único centro de distribuição, por exemplo, pode causar nexo, mas às vezes os telecomutadores também podem.

Digamos que um comerciante tenha um funcionário que viva em Connecticut, mas que trabalhe ao lado do local da cidade de Nova York. Este comerciante não possui operações em Connecticut. Se esse funcionário obtiver aprovação para trabalhar em casa em um dia específico, uma definição estrita é que Connecticut teria que cobrar imposto sobre vendas aos residentes de Connecticut naquele dia. Literalmente, o local em que esse comerciante deve cobrar imposto sobre vendas pode mudar de um dia para o outro. Estados diferentes têm regras diferentes e interpretações diferentes. Isso significa que um cliente pode ser cobrado por um imposto sobre vendas em um item em um dia e não por um item idêntico no dia seguinte. O ponto? Se um comprador não for cobrado imposto sobre vendas nesta compra no momento, informe-o no início do processo. Isso fará com que o item custe menos e poderá bloquear essa venda.

Os custos de envio geralmente são baseados em peso e velocidade, mas a distância também pode desempenhar um papel. E, é claro, qual serviço de entrega o comerciante está usando e as especificidades do acordo que eles mantêm com a empresa também fazem uma grande diferença. O que isso significa é que, mesmo sem saber o endereço do cliente, geralmente é fácil projetar um intervalo decente. Fazer isso pode fazer a diferença entre perder e manter essa venda.

6. Integração Móvel

Antes de decidir sobre um parceiro, examine a aparência e a aparência de seus formulários nos dispositivos móveis que você acredita que seus clientes têm maior probabilidade de usar. O HTML5, por exemplo, faz muitas promessas, mas, quando se trata da melhor experiência móvel, não é uma bala de prata.

"Considere como você integrará seu aplicativo móvel ao site antes de solidificar sua arquitetura de comércio eletrônico para evitar duplicação de esforços e dores de cabeça de implantação devido à incompatibilidade da versão do software", sugeriu Tim Sloane, analista de pagamentos do Mercator Advisory Group.

7. Experiência Vertical

Isso não se aplica necessariamente a todos os comerciantes, mas, se você estiver em uma vertical especializada (como restaurante de serviço rápido ou postos de gasolina, por exemplo) com problemas específicos de pagamento, é recomendável dar prioridade aos pagamentos. empresas especializadas em sua vertical.

Digamos que um restaurante de serviço rápido tenha decidido permitir pedidos pela Web, com o cliente a opção de comer na loja (sem atraso no pedido, basta entrar e a comida está pronta) ou levá-lo para casa. Em alguns estados, porém, o imposto sobre vendas seria aplicado de maneira diferente nessas duas situações. Um pacote de pagamentos especializado nesses tipos de restaurantes já teria isso incluído no software. Em outras palavras, perguntaria ao cliente seus planos e acrescentaria imposto sobre vendas, se apropriado.

Isso também se aplica a comerciantes com necessidades geográficas incomuns. Se você espera muitos clientes da Europa Oriental ou do Oriente Médio, é uma boa idéia garantir que você tenha um parceiro de pagamentos familiarizado com o processamento de pagamentos nessas regiões, principalmente questões tributárias e tarifárias. Em caso de dúvida, ligue para o telefone com um processador em potencial e faça perguntas detalhadas ou, melhor ainda, contrate um consultor especialista na área e faça com que eles o façam. Sim, é um dinheiro extra, mas encontrar o processador certo na primeira tentativa é um investimento que será recompensado a longo prazo.