Vídeo: NerdWallet founder Tim Chen: Fast Forward (Novembro 2024)
No episódio de hoje do Fast Forward, temos Tim Chen, co-fundador e CEO da NerdWallet, com quem me sentei na sede da empresa em São Francisco no início deste mês para conversar sobre como tomar melhores decisões financeiras, a prudência da alfabetização financeira e como o setor de fintech evoluirá com o tempo. Leia ou assista a nossa conversa completa abaixo.
Dan Costa: Vamos falar sobre o mundo das finanças pessoais e da tecnologia financeira hoje. De muitas maneiras, nunca foi um momento melhor para ser um consumidor neste espaço. Eu tenho meu telefone aqui. Posso verificar minha conta bancária, movimentar dinheiro, fazer compras de ações, tudo na palma da minha mão. Parece que é o melhor momento para gerenciar suas finanças pessoais, mas de várias maneiras, as pessoas ainda estão com dificuldades.
Tim Chen: Absolutamente. Eu vejo dois grandes problemas do consumidor. Primeiro, é realmente difícil comprar produtos financeiros. É difícil comparar A, B, C e D e saber o que se passa. E dois, você simplesmente não sabe o que não sabe sobre dinheiro. A menos que você tenha um ótimo consultor financeiro que o guie, você simplesmente não sabe o que fazer a seguir. O NerdWallet está realmente tentando resolver esses dois problemas.
A maioria das pessoas sente que, antes de obter um consultor financeiro, é necessário ter uma certa quantia de dinheiro para proteger. A maioria das pessoas que não possui grandes contas de poupança ou de ações não tem um consultor financeiro, portanto fica por conta própria na Internet. O NerdWallet realmente responde muitas dessas perguntas para eles. Em parte, porque eles têm perguntas e vão à pesquisa, mas você está fazendo algo mais do que apenas responder perguntas via pesquisa, certo?
Normalmente, um consultor financeiro, se você não tiver 250K, 500K em ativos, eles dirão: "Volte em cinco anos. Não temos tempo para gerenciar seu dinheiro". O NerdWallet está realmente tentando preencher essa lacuna. Como podemos obter o milenar ou qualquer milenar que está por vir para obter melhores conselhos financeiros, saber o que fazer a seguir e apenas obter os fatos?
O que torna o NerdWallet diferente de todos os outros sites de instruções financeiras na Internet?
O NerdWallet é obsessivamente centrado no consumidor. Na verdade, passo uma tonelada do meu tempo percorrendo o país, entrando na sala de estar das pessoas, mostrando-lhes o NerdWallet, fazendo-lhes perguntas sobre suas vidas financeiras, etc., apenas para entender o que eles precisam. Isso permeia toda a empresa. Minha esperança é que, quando você for ao NerdWallet, é muito óbvio que o nível de cuidado e detalhe foi aplicado em tudo o que escrevemos, em todos os produtos que criamos. Desenvolvemos nossos roteiros com base nas necessidades dos consumidores, e não em uma visão de cima para baixo dos negócios.
As pessoas vêm até você para obter recomendações sobre tudo, desde cartões de crédito a hipotecas. Você pode falar um pouco sobre o tipo de mix de produtos financeiros que você cobre?
Existem 10 ou 12 principais produtos financeiros. Se eu vou simplificar o espaço bancário, é você ou tem muito pouco dinheiro, muito dinheiro ou precisa garantir algo. Quando você tem muito pouco dinheiro, geralmente é para uma educação universitária, um carro ou uma casa. Quando você tem muito dinheiro, pensa em investir e segura sua vida, seu carro ou sua casa. Esse é o tipo de universo de produtos, então cobrimos tudo isso. Acho que um dos maiores problemas que os alunos enfrentam é que não sabem como preencher o pedido federal de ajuda financeira. Então, ajudaremos as pessoas a descobrir como preencher o formulário da FAFSA para a faculdade e esse tipo de coisa também.
Parece que isso chega ao cerne da questão, que é que as pessoas não entendem que existem produtos financeiros. Eles apenas pensam que há coisas pelas quais precisam pagar e não sabem necessariamente a melhor maneira de fazer isso.
Exatamente. Como você normalmente obtém algo como um empréstimo de estudante ou uma hipoteca, ou você fala com o tio Bob, então ouvimos muito disso, ou você simplesmente faz o que o banqueiro lhe disse na agência local e isso não é fazer compras. De fato, muitas dessas instituições financeiras são capazes de ganhar muito dinheiro, porque alavancam seus relacionamentos diretos com você para oferecer produtos com preços piores do que os encontrados na Internet. Os preços são taxas ou taxas de juros em produtos financeiros. Tentamos mostrar todas essas coisas de maneira muito transparente.
Também existem alguns conceitos fundamentais das quais as pessoas sentem falta. Quando você compra fundos mútuos, por exemplo, e obtém fundos gerenciados, as taxas associadas a esses fundos parecem muito, muito pequenas quando você compra o fundo. Mas então, quando você começa a calcular quanto essas taxas custariam em um período de 20 ou 30 anos, a diferença é enorme. A maioria das pessoas simplesmente não tem um entendimento inato dessa oportunidade que está perdendo.
Direito. Um dos meus momentos dolorosos dos últimos três anos foi quando meus pais me ligaram e disseram: "Ei, acabamos de investir dinheiro nesse fundo. Há uma taxa inicial de 5% e isso bloqueia as taxas e todas essas coisas complicadas". Eu era como, "Oh, cara. Não vocês também." Direito?
Eles não sabiam o que você fez? Eles não visitaram seu site?
Eles são muito independentes. Eles visitam o site, usam nossos produtos de cartão de crédito. Mas eles nem pensaram que poderia haver esse tipo de mina quando se tratava de comprar fundos administrados.
Meu padrasto faz a mesma coisa quando vai comprar câmeras. Ele está sempre me enviando a câmera que ele acabou de comprar. Eu sou como, "Você olhou para os comentários no PCMag? Você sabe que eu faço isso em tempo integral." Então, temos isso em comum.
Vamos falar um pouco sobre isso, a idéia de alfabetização financeira. Não é algo que ensinamos na escola primária. Não é algo que ensinamos no ensino médio. Você pode se formar na faculdade sem ter um entendimento básico de como funciona o interesse composto. Onde estamos caindo e o que precisamos para fechar essa lacuna?
A maneira como penso sobre esse problema é que as pessoas que estão prestes a se tornar financeiramente geralmente são do ensino médio para a faculdade, nessa transição. Precisamos ensinar alguns conceitos básicos, mas é completamente impraticável ensinar tudo a eles. É como pedir para que memorizem a Wikipedia. Primeiro de tudo, qual é o objetivo? Segundo, queremos que eles tomem boas decisões, não saibam tudo. Então, a seu ponto, acho que existem alguns princípios básicos, como juros compostos, como as pontuações de crédito funcionam, quando você precisa comprar certas coisas, que podemos fazer exatamente nessa idade. No restante, acho que existem recursos como o NerdWallet, onde, quando você faz uma pergunta específica, recebe uma resposta muito clara. Então acho que é aí que a tecnologia deve complementar.
Eu acho que uma das coisas legais do NerdWallet é que isso torna o gerenciamento do seu dinheiro divertido, ao contrário de algo que você teme. Você pode ver isso na maneira como as histórias são escritas e na maneira como os conselhos são dados. Quanto disso é projetado para atrair o mercado milenar e quanto atrai a todos em qualquer faixa etária?
Temos uma ideia do que estamos buscando e certamente são as pessoas que estão começando e se instalando em suas vidas financeiras, então talvez os graduados recentes da faculdade, talvez as pessoas que vão se casar e comprar uma casa pela primeira vez. Não é que não queremos ajudar todos os outros. Vemos que há muito mais resistência a coisas novas, novos métodos de financiamento, quando você está conversando com alguém que já comprou uma casa, que já estabeleceu um plano de aposentadoria. Esse grupo geralmente hesita em vincular suas contas bancárias ou obter sua pontuação de crédito gratuitamente. Há uma enorme fenda. Frequentemente, podemos ver pessoas que pensam que nosso nome é ridículo e, antes disso, existem todas essas pessoas que dizem "Essa é a melhor coisa do mundo", então é isso que acontece quando a brecha acontece.
O nome é o teste. Se você acha que o nome é legal, este é um site para você.
Certo exatamente.
Eu acho que também há algo a ser dito para alcançar esse público naquele ponto crucial. Tenho a mesma corretora que tenho há 20 anos, porque simplesmente não vou transferir esse dinheiro para outro lugar sem motivo real. Travar pessoas, sendo a primeira conta de corretagem realmente valiosa.
Absolutamente, especialmente se tivermos guiado você por duas, três ou quatro decisões. Mostramos a você, de forma transparente, que estamos fazendo o que é do seu interesse. Eu acho que é assim que construímos a confiança.
Você descreveu o NerdWallet como mais um livro de mapas do que um GPS. Existem muitos lugares que lhe dirão o que fazer, mas o NerdWallet está realmente tentando fazer algo um pouco diferente. Você pode falar sobre o conceito de livro de mapas?
Para aqueles que se lembram de mapas, costumava haver atlas de estradas. Você descobriria onde seu amigo mora, procuraria no índice e depois iria para o mapa. Então, você teria que se orientar, bem, onde está o relativo ao sistema de rodovias, etc. Há tanta compilação e processamento que você precisa para chegar lá que… O mais incrível de um GPS é você exatamente onde você está tentando ir e eles ficam tipo: "Vá por esse caminho e vire à esquerda. " Isso é tão simples, certo?
É como se você não tivesse planejado 15 etapas adiante, apenas garantiremos que você faça a coisa certa agora para chegar lá rapidamente. Eu acho que é isso que realmente não foi construído em termos de produto financeiro, e é aí que o roteiro está se orientando.
Para os usuários do site, por se tratar de uma ferramenta de pesquisa e as pessoas estão tentando responder às perguntas várias vezes, o seu público ainda é predominantemente desktop? Eles mudaram para o celular? Você vê um futuro para o NerdWallet nas plataformas de mídia social, onde as pessoas estão obtendo a maioria das informações de notícias hoje em dia?
Nos tornamos mais de 50% móveis em algum momento do ano passado. Se você tivesse me perguntado há cinco anos, eu teria dito: "Isso é ridículo. Quem solicitará uma hipoteca no telefone? Ou quem aplicará até mesmo um produto de crédito no telefone? Quem tentará aprender sobre a FAFSA no telefone? " Mas, à medida que os telefones cresceram e a Internet ficou mais rápida e melhoramos com as interfaces de usuário, isso se tornou super popular.
Social é uma coisa tão interessante quando se trata de dinheiro. É algo em que estamos pensando mais. As coisas que funcionam no social são um pouco diferentes em termos de orientação. Por exemplo, se falássemos sobre casas minúsculas e como elas poderiam deixar você se aposentar 10 anos antes, isso é algo que os millennials adoram. Eles são como, "Cara, isso é visual. Existem elementos de design. Ei, eu poderia trabalhar muito menos se morasse em uma casa pequena". Essas coisas funcionam muito bem nas redes sociais, por isso estamos definitivamente investindo e engajando as pessoas dessa maneira.
Quão ativa é a comunidade? Quero dizer, vocês criam uma tonelada de ótimo conteúdo. Tende a ser muito específico, muito útil. A comunidade está ajudando a si mesma? As pessoas se sentem parte do clã NerdWallet?
Absolutamente. Se você olhar para as nossas análises, definitivamente temos nossos usuários avançados que voltam o tempo todo. As pessoas que nos usam para uma coisa costumam voltar e nos usam para outra coisa. Eu acho que sim, é uma das coisas pelas quais tenho mais orgulho.
Estamos entrando nessa era da automação, onde muitos processos estão sendo substituídos por mecanismos de inteligência artificial e isso está acabando com muitas das nossas decisões. As empresas financeiras têm enormes recursos para atingir, otimizar e precificar seus produtos. Você vê que os consumidores podem tirar proveito dessas IAs para ajudar a liderar as pessoas em suas vidas financeiras e talvez calcular alguns desses custos em tempo real?
Então eu acho que é assim que o mundo está indo. Nós realmente queremos fornecer consultoria financeira para os 99% e torná-lo escalável, então eu prevejo que é para onde o mundo está indo.
Você acha que a tecnologia bot será sofisticada o suficiente para cobrir pelo menos o básico da pesquisa financeira ou dos cálculos?
Eu acho que vai demorar muito tempo. O desafio é a complexidade da personalização. Muitas vezes, preciso fazer uma pergunta… Se você me fizer uma pergunta, preciso fazer mais cinco a sete perguntas para poder realmente fornecer uma resposta apropriada. Talvez eu precise saber seu status fiscal ou em que estado você mora ou se seu objetivo é enviar seu filho para a faculdade ou coisas assim. Tudo isso é fator. Esse conjunto de cinco a sete perguntas é diferente para cada pergunta que você pode me fazer, certo?
Então isso é uma coisa muito complexa. A maneira como estamos atacando está realmente tentando aguentar um pedaço de cada vez. Penso que, eventualmente, seremos capazes de padronizar enormes árvores da tomada de decisões.
Eu tenho que perguntar sobre Bitcoin. O Bitcoin está sendo negociado perto de uma alta histórica. Muitas pessoas estão falando sobre isso. Até as pessoas comuns na rua me perguntam se devem investir em Bitcoin. O que você acha do Bitcoin como um produto de investimento?
Como ex-investidor, isso realmente me custa ver. Tem todas as características de qualquer bolha que vimos desde a bolha das tulipas nos anos 1700. Eu diria que se as avós chinesas estão pedindo dinheiro emprestado para investir em algo, provavelmente é uma boa idéia ficar o mais longe possível humanamente disso.
Esse é o último dinheiro. Mas a curva do valor do Bitcoin desde o início do ano, é extraordinariamente tentador sentir que você está perdendo alguma coisa.
Absolutamente. É especulação. Ainda pode subir 2, 3, 20x. Você apenas tem que perceber que está jogando.
É o que venho dizendo às pessoas. Fico feliz que você esteja confirmando isso para mim, como especialista em finanças.
Direito.
Porque eu dirigi meus amigos para longe disso, só porque acho que se você não entende alguma coisa, provavelmente não deveria estar comprando.
Sim, eu concordo.
O mesmo vale para estoques e outros produtos financeiros. Deixe-me perguntar sobre outro assunto quente no Vale do Silício, a idéia de renda básica universal. Parece que está se apoderando de The Valley mais rápido do que no resto do país. Eu acho que parte disso é porque as pessoas no espaço tecnológico realmente entendem o quão poderosos esses movimentos de automação são e quantos trabalhos serão eliminados. Mas você acha que a renda básica universal é uma espécie de conceito válido e quanto tempo levaria para fazermos a transição para algo assim?
Bem, isso é um pouco de uma pergunta politicamente carregada. Vou tentar discutir um pouco o outro lado, mas permaneço um pouco neutro aqui. Se você der um exemplo e olhar para a Arábia Saudita, eles efetivamente têm UVI, mas estão tendo muitos problemas para motivar a força de trabalho a aceitar empregos altamente qualificados. Este fabricante de peças de avião tentou criar uma fábrica na Arábia Saudita, eles não conseguiam levar as pessoas a trabalhar. Definitivamente, existe esse elemento a considerar. Também tenho lido muita história ultimamente, e acho que muitas dessas noções de que os empregos serão destruídos pela tecnologia são temas recorrentes que surgiram na história várias vezes. Eu realmente acredito que veremos uma explosão nos empregos de serviços criados por muitas dessas tendências tecnológicas. Encontraremos um trabalho produtivo para muitas pessoas por aí.
É uma abordagem interessante também porque, quero dizer, acho difícil dizer… Você teria que imaginar que as pessoas seriam desincentivadas para trabalhar se a renda básica universal fosse alta o suficiente para não precisar trabalhar. Ao mesmo tempo, quando eu faço entrevistas e converso com pessoas como: "Você acha que haverá tantos radiologistas daqui a 10 anos quanto há agora? Você acha que eles serão tão muitos motoristas de caminhão? " Parece que podemos ir atrás de indústria após indústria e dizer: "Essas são as indústrias que serão atingidas". Só não sei para onde essa linha é traçada, entre… Não sei ao certo quais serão esses novos empregos, para quem as pessoas poderão fazer a transição.
Se você olhar para a história humana, quase todo mundo costumava trabalhar em uma capacidade agrária. A engenhosidade humana criou todos os tipos de novos empregos e tecnologias desde então, então acredito que as mesmas coisas acontecerão.
Vamos às perguntas que faço a todos no programa.
OK.
Em termos de tendências tecnológicas, o que mais lhe interessa? Existe algo que te mantém acordado à noite e apenas faz você se sentir como se estivéssemos indo na direção errada sobre isso?
Eu acho que a mídia social é extremamente insidiosa. Eu acho que é um meio muito reativo. Vou consumir qualquer conteúdo que um algoritmo ou outras pessoas ponham na minha frente. Sou o mais feliz quando procuro novos conhecimentos, lendo livros, assim como esses artigos considerados profundamente pesquisados, e acho que há algo realmente perdido por lá quando começamos a mostrar tanta coisa nas mídias sociais. Isso realmente me preocupa.
O problema com as mídias sociais é que não é acidental. Ele foi projetado para distrair e entretê-lo - em vez de informá-lo. Não há vantagem em informar você. Há muitas vantagens em distraí-lo e consumir seu tempo.
Impressões de anúncios, certo?
Dados e estabelecimento de um perfil de que você gosta para criar um círculo auto-realizável, onde quanto mais você clica e mais gosta, mais sua experiência pode ser atendida. E então continua a ocupar mais e mais do seu tempo.
Certo, e restringe sua mente a indivíduos que pensam da mesma forma. Eu acho isso muito desafiador.
É quase como ter uma lista de reprodução com todas as suas músicas favoritas e você não descobre nenhuma música nova - e para todas as categorias de conteúdo.
Certo exatamente. Sim, eu gosto mais dos livros. Mudei a maneira de pensar sobre as coisas. Você não encontra isso tanto nas mídias sociais.
Existe uma tendência tecnológica que você está muito animado, que acorda e que inspira admiração em você? Você é como, "Eu não posso acreditar que fizemos isso."
Isso é muito básico, mas sinto prazer em coisas como Instacart. Estou tão ocupado, é tão difícil comer de maneira saudável. Acho o processo de cozinhar meditativo, criativo, etc. Eu acho que é apenas algo muito fundamental que todas as pessoas devem fazer para ter uma vida equilibrada, certo?
Instacart torna possível cozinhar para mim, então eu absolutamente amo isso. É meio que compensando um pouco a mídia social para mim.
Economizando seu tempo e, na verdade, dando-lhe mais tempo no dia normal, em oposição às mídias sociais, que consomem tempo vorazmente. Existe um dispositivo ou serviço que você usa todos os dias que você não poderia viver sem?
Isso seria Instacart, realmente. É engraçado, na verdade, tentei desconectar em muitas áreas e tentar me concentrar ativamente em ser mais analógico.
Em termos de encontrar você on-line, seguindo o que está fazendo, obviamente o nerdwallet.com é um bom lugar para ir. Existem outros lugares em que as pessoas possam segui-lo nas mídias sociais?
Bem, tento ficar de fora das mídias sociais, mas vou entrar no Twitter uma vez por trimestre. Então, eu sou @ timchen82.
Uma vez a cada três meses?
Direito.
Ok, isso não vai sobrecarregar você.
Direito. Então, eu posso demorar um pouco para voltar para você, mas timchen82 no Twitter.
Muito legal. Tim, muito obrigado por fazer esta entrevista. Eu agradeço.
Absolutamente. Obrigado por me receber.
