Mvelopes revisão e avaliação

Quando os aplicativos de finanças pessoais são construídos com base em princípios sólidos de orçamento e são convenientes de usar, ajudam as pessoas a atingir suas metas financeiras, isso significa sair da dívida ou economizar para a aposentadoria, ou ambos. Um aplicativo online chamado Mvelopes acerta a primeira parte, adaptando o método de orçamento testado e comprovado (no qual o dinheiro é reservado para despesas, em envelopes reais) ao mundo digital. Mas é conveniente? Na minha experiência, não realmente. Sua facilidade de uso empalidece em comparação com a Mint, a Escolha dos Editores da PCMag para software de finanças pessoais.

O Mint é hábil em mostrar a você onde seu dinheiro vai, para que você possa mudar seu comportamento daqui para frente, e suas ferramentas de orçamento são simples de usar. A Mvelopes calcula quanto dinheiro você precisa para determinadas categorias de despesas, sem fornecer nenhuma evidência histórica do que você normalmente gasta, o que é uma parte importante de ajudar as pessoas a assumir o controle de seu dinheiro. Entre as suposições necessárias e uma interface desatualizada, o Mvelopes consome muito tempo para configurar e manter. O serviço também dificulta encontrar preços e taxas, o que dificulta a recomendação.

Preço e Planos

O Mvelopes é livre para usar com algumas limitações e oferece duas opções de atualização: Premium (US $ 19, 95 por mês ou US $ 95 por ano) e Coaching (US $ 59, 95 por mês). O site da Mvelopes tem um gráfico de comparação dos planos, mas o preço não está listado, o que acho problemático. Se você clicar em "aprender mais" sobre um dos planos, ainda não poderá ver os preços. Os custos não são revelados até que você se inscreva em uma conta e forneça algumas informações pessoais, o que é uma grande bandeira vermelha para mim. Os serviços financeiros on-line precisam ser claros e abertos sobre quanto eles cobram.

Com a versão gratuita do Mvelopes, você pode conectar até quatro contas financeiras e dedicar até 25 envelopes para suas categorias de gastos. Com uma conta Premium ou Coaching, essas limitações são removidas e você obtém acesso ao suporte por e-mail, além de vários recursos de alfabetização financeira, como ebooks sobre orçamento e conteúdo de vídeo premium. Com uma conta Premium ou Coaching, você também pode configurar alertas para receber um e-mail sempre que uma transação for ultrapassada. Essa é uma capacidade padrão da maioria dos bancos e cartões de crédito atualmente, no entanto.

A grande diferença com o programa de Coaching é que você recebe mensalmente sessões individuais de coaching financeiro. Nessas sessões, você pode aprender a criar e analisar um orçamento, maximizar suas economias de aposentadoria, viver dentro do seu alcance. Você também pode obter ajuda para criar um fundo de emergência de três a seis meses (também chamado de fundo de substituição).

O LearnVest oferece uma experiência de treinamento semelhante por uma taxa que é divulgada antes da inscrição: US $ 19 por mês, mais uma taxa de iniciação única de US $ 299. Pode parecer uma fatura pesada, mas ainda me sinto muito mais confortável sabendo o que pagarei antecipadamente.

Vamos comparar ainda mais os preços da conta premium do LearnVest com o programa de treinamento da Mvelopes. O primeiro ano da LearnVest custa US $ 527. Mas o segundo ano custa apenas US $ 228, porque você não precisa pagar a taxa de iniciação novamente. É um preço de dois anos de US $ 755. O Mvelopes Coaching, por US $ 59, 95 por mês, custa US $ 719, 40 apenas no primeiro ano, o que o torna mais caro do que o LearnVest desde o início. Dois anos custam US $ 1.438, 80.

Começando

A Mvelopes começa por vincular opcionalmente a algumas das suas contas bancárias online. A conexão de suas contas fornece à Mvelopes acesso em tempo real e somente leitura às suas informações financeiras. Isso significa que ele pode obter informações sobre seu saldo e transações de itens de linha. Mas quando você configura, ele mostra apenas os saldos. Você verá apenas transações de itens de linha a partir do dia em que você configurou sua conta e depois.

Mint e LearnVest, no entanto, mostram um histórico de transações desde o início. Eles até categorizam seu histórico de despesas em categorias para você. Com efeito, o Mint e o LearnVest oferecem um ponto de partida para analisar seus gastos desde o primeiro dia. Com o Mvelopes, você começa do zero.

Dito isto, o Mvelopes faz um trabalho decente ao orientá-lo pelo restante do processo de instalação. Isso envolve digitar sua renda e estimar quanto dinheiro você precisará todos os meses para várias despesas - tudo, desde aluguel e contas telefônicas a compras e entretenimento.

Ao continuar a personalizar sua conta, você aloca dinheiro para várias despesas. À medida que o tempo passa e você monitora seus gastos, qualquer dinheiro restante em um envelope pode ser transferido para o próximo mês. Por exemplo, se você alocar US $ 50 para compras e gastar apenas US $ 25, no mês que vem você receberá US $ 75. Da mesma forma, se você gastar mais em restaurantes este mês, no próximo mês a quantidade de dinheiro em seu envelope será menor.

Você pode alocar a mesma quantia de dinheiro para cada mês para o mesmo envelope ou ajustá-lo. Você pode gastar mais dinheiro em presentes em novembro e dezembro do que em janeiro, por exemplo. O processo é demorado, se você quiser ter certeza de que está certo. É bem-intencionado, mas cansativo.

Classificar minhas transações em testes era um tédio, e foram necessárias muitas tentativas e erros para descobrir quais categorias eu precisaria. Por que devo passar o dia todo fazendo esse trabalho manualmente quando outros sites de finanças pessoais podem fazer isso por mim, da mesma forma que Mint e LearnVest? Eles acham que a categoria de gastos para cada linha de despesa e receita e sinalizam aqueles que não conseguem descobrir pela minha atenção. Com o tempo, se houver uma categoria necessária que não exista, posso adicioná-la e, se uma transação for classificada incorretamente, posso corrigi-la. Mas a maior parte do trabalho pesado para análise e orçamento é feita para mim.

Com o Mvelopes, você pode criar regras para despesas de rotina para aliviar parte da dor de classificá-las toda vez que ocorrem, mas mesmo a ferramenta de regras parece desatualizada, exigindo muita entrada manual.

Em termos de design, o Mvelopes se parece com o tipo de site que seria melhor executado no Internet Explorer. De fato, quando testei o site pela primeira vez em 2013, ele funcionou apenas no IE. Nos meus testes deste ano e do último, usei no Google Chrome. Embora o suporte aos navegadores de hoje tenha sido aprimorado, o site permanece feio, parecendo mais uma planilha do Excel desde 1999 do que um aplicativo moderno de finanças pessoais.

O Mvelopes possui aplicativos móveis gratuitos para iOS e Android, e estes têm uma aparência muito mais contemporânea e simples. Também descobri que todo o sistema de orçamento era muito mais fácil de entender quando visualizado em um dispositivo móvel, devido à maneira como o aplicativo o expunha. Se você usar o Mvelopes, recomendamos que você use o aplicativo para iPhone ou Android em vez do site.

Envelopes em Ação

Reclamações de design à parte, existem algumas coisas que a Mvelopers faz bem. Não há dúvida de que os princípios orientadores sobre por que alguém pode orçar dessa maneira são sólidos. Se você precisar encarar e tomar decisões sobre cada transação que fez, ficará mais consciente dos seus gastos. E o princípio maior de reservar dinheiro para custear suas despesas é tão antigo quanto o dia é longo. Se você é realmente um iniciante no orçamento do seu dinheiro, esse método da velha escola pode fazer muito sentido. Mas também existem outras ferramentas de estilo antigo, incluindo o YNAB (que significa Você precisa de um orçamento) que são melhores.

Ainda assim, à luz de como outros serviços de finanças pessoais on-line funcionam, a Mvelopes é antiquada. Por exemplo, quando você precisa determinar quanto dinheiro deve reservar todos os meses para custos fixos, como sua conta telefônica ou seguro residencial, o Mint simplesmente informa quanto gastou no passado. Mvelopes pede que você adivinhe ou procure. Se houver uma categoria de gasto para o qual você não tenha orçado anteriormente, o Mint informa exatamente quanto você gastou no passado, mês a mês e, em média. Ele até sugere um bom número para definir seu orçamento com base nos gastos anteriores. Mvelopes diz para você estimar quanto você acha que precisará. Mas como você saberá o quanto precisa se não puder ver o que gastou no passado?

A Mvelopes também não possui uma seção para metas, que pode ser um pouco diferente do que simplesmente criar um orçamento mensal para economizar. Com o Mvelopes, você certamente pode fazer o último. Mas com o Mint, você pode criar metas complexas, como "comprar uma casa", e obter conselhos do Mint sobre quanto será necessário para um adiantamento. O Mint também ajustará o quanto você deve economizar a cada mês com base na data em que deseja atingir sua meta. Com o Mvelopes, o melhor que você pode fazer é anotar um número em um envelope e tentar gastar muito dinheiro todo mês.

Anteriormente, o Mint não apoiava o conceito de orçamento de rollover, e o Mvelopes. Mas agora o Mint também tem esse recurso. Se você não gastar todo o dinheiro da cafeteria em março, receberá um pouco de dinheiro extra em abril.

O Mvelopes Premium e o Coaching estão repletos de material educacional projetado para ajudá-lo a entender melhor as finanças pessoais e o orçamento. Mas esses níveis de serviço pagos são muito mais caros do que as opções concorrentes, que têm um produto principal melhor de qualquer maneira. Em vez disso, continuarei com a série de artigos Must Learns do LearnVest, que são de acesso gratuito mesmo sem uma conta no LearnVest.

Difícil de recomendar

O Mvelopes tem princípios sólidos em sua base, mas não os implementa de uma maneira que ajude os usuários a começar de forma rápida e eficiente. Sim, há um nível gratuito, mas quanto tempo vai custar para você configurar e manter o serviço? A verdadeira bandeira vermelha para mim é a falta de informações sobre quanto custam os serviços Premium e de Coaching até você desistir de suas informações pessoais. Você está melhor com o Editors 'Choice Mint.com, um serviço de finanças pessoais que se destaca em todas as áreas em que Mvelopes vacila - um que também é gratuito. Se você preferir ter uma experiência orçamentária mais tradicional, consulte o YNAB.